停息挂账，专业叫法是个性化分期，依据是《商业银行信用卡银行监督条例》中70条在特殊情况下确认信用卡欠款金额超出还款能力、并且持卡人仍有还款意愿的，发卡行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议最长期限不得超过5年。

停息挂账申请条件：

必须是已经逾期，没有被起诉，现在每个月有一定的还款能力，才可以申请，如果未逾期，可以联系机构说明情况，但是逾期后机构才会给到具体方案及分期的具体期数。

协商操作流程：

1、打电话到银行，申请，要会讲故事，有共鸣，赢同情。

2、会问能还多少，分多少期，过程中银行电话一定要接听，如果要求提供证明，以银行告知的方式为主。

另一方面，防止银行反悔，尽量要录音，遇到恶意催收的，遇到银行不同意的都尽量录音。

3、签署还款协议，有纸质，有电子，协商过后一定按时按期还款

这是比较顺利的，也有遇到银行拒绝的，那么还有两个途径协商一是求助银监会，二是求助总行，打银监会希望他们帮助你协商，打总行希望能够同意能够办理下来。

还有一点在讲述的时候让银行觉得你一定是要还款的，而且有一定经济和还款能力，比如每月还是有一千收入，要让银行相信你是有一定的还款能力的。

协商前做好规划，有一个完整的思路：

1、要明确知道自己的信用卡的使用情况，哪张信用卡逾期，逾期金额多少逾期时间多久；

2、每月的固定收入是多少，能还多少，分多少期等；

3、分析自己先换哪家银行是最有力，大概可以分到多少期是有能力偿还的；提前和银行说明情况先还本金。

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